阿里互聯(lián)網(wǎng)銀行話題的熱度還未完全消退，民營銀行的概念又火了起來。
近日，包括蘇寧、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)被爆向監(jiān)管部門遞交了申請，而蘇寧更是先行一步，除注冊“蘇寧銀行”域名外，“蘇寧銀行股份有限公司”的企業(yè)名稱也通過了工商總局的預核。據(jù)初步統(tǒng)計，目前有籌劃民營銀行計劃的民企，已不低于十家，相對而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對民營銀行的熱情更加引人注目。
另據(jù)媒體報道，全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》(下稱《辦法》)已完成報至銀監(jiān)會，并被銀監(jiān)會列為“范本”，成為制定全國版細則的重要參考。該《辦法》規(guī)定，民營銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。另外，該《辦法》還對民營銀行的股東結(jié)構(gòu)、風險防范、風險兜底、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方面作出了限制。
依照上述《辦法》分析，民營銀行的注冊資本被限制在5到10億元之間，其規(guī)模是無法與國有大行、股份制銀行、外資銀行等龐然大物相提并論的，比大部分城市商業(yè)銀行也是遜色不少，其銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗、人才、風控能力等更是短板硬傷，那么，民營銀行又能依靠什么來構(gòu)筑競爭優(yōu)勢呢？
■拼利率和服務(wù)？
我們首先能想到的是利率市場化。 今年7月20日，央行取消了金融機構(gòu)貸款利率下限，而業(yè)內(nèi)普遍預測存款利率的市場化也將在明年到來。但不少專家認為，老牌銀行有著強大的體制慣性，并且利差收益至少占銀行利潤總額的一半，面對已經(jīng)吃進嘴里的利潤，他們不可能輕易松口，如果沒有外界強大壓力的刺激，他們在利率市場化的路上可能邁不了大步。業(yè)內(nèi)普遍認為，民營銀行將會在利率市場化方面有很好的表現(xiàn)。民營銀行為了生存，只能在老牌銀行中間殺出一條血路，其能倚仗的就是“船小好調(diào)頭”的靈活優(yōu)勢，通過提高存款利率攬儲，通過降低貸款利率放貸。換言之，民營銀行可能會放棄一部分利差收益，采取“薄利多銷以量取勝”的策略。但我認為，微薄的利潤背后隱藏著巨大的風險。如果民營銀行的風控不能比大銀行做得更好，那么，利差收益將有可能無法完全覆蓋所有的風險。民營銀行即便要探索利率市場化，也不可能有太大的動作，而是要在風控體系健全并經(jīng)過承壓測試之后逐步推進。
也有不少人提到了服務(wù)——因為壟斷優(yōu)勢，老牌銀行已經(jīng)傲慢了數(shù)十年，制度僵化，服務(wù)刻板，客戶對他們的不滿也郁積到了爆發(fā)的臨界點。我們似乎很容易為這一觀點找到論據(jù)，網(wǎng)上一旦出現(xiàn)關(guān)于銀行的負面新聞，評論區(qū)里永遠是網(wǎng)友對銀行的指責、謾罵、譏諷，